家づくりの予算の決め方と年収別に見る失敗しない総額の考え方

こんにちは。ヤネウラログ、運営者のイエ吉です。

家づくりの予算の決め方について調べていると、予算の平均はどれくらいなのか、年収とのバランスはどこが安全ラインなのか、費用相場はどう見ればいいのか、いろいろな数字や意見があって迷ってしまいますよね。

さらに、マイホームや注文住宅の予算の決め方、頭金の目安や住宅ローンはいくらまで借りていいのか、シミュレーション結果も気になってくると思います。

ただ、情報が多すぎて「結局、自分たちはいくらくらいを目安に動けばいいの？」というところで手が止まりがちかなと思います。

この記事では、家づくりの予算の決め方そのものだけでなく、予算を決める順番や考え方に焦点を当てていきます。

無理なく返せる範囲から逆算しつつ、住宅会社選びや見積もりの取り方までを一連の流れとして整理していくので、読み終わるころには「まずはここから始めよう」とスッキリした気持ちで一歩目を踏み出せるはずです。

最初から完璧な答えを出そうとしなくて大丈夫なので、一緒にじっくり整理していきましょう。

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家づくりの予算の決め方を理解する【基礎編】

ここでは、家づくりの予算を考えるときの土台となる部分を整理します。

マイホーム予算シュミレーションの使い方や年収とのバランス、目安との付き合い方などを押さえておくと、この先の具体的な計画がかなり楽になりますよ。

「なんとなく不安」な状態から、「この範囲なら動いても大丈夫そうだな」と自信を持てる状態まで、一段階ステップアップさせるイメージです。

いきなり細かい数字に入り込むのではなく、まずは「どんな考え方で全体を見ていくのか」をつかんでいきましょう。

ここが固まると、その後の住宅会社選びや見積もり比較もブレにくくなります。

【マイホーム】予算シュミレーションの落とし穴

まず多くの人が最初に触るのが、銀行や住宅情報サイトのマイホーム予算シュミレーションです。

月々の返済額を入れると借入額の目安が出てきて、「お、結構借りられるかも」と思いやすいところですよね。

数字でサクッと出してくれるので便利ですし、私も最初はかなりお世話になりました。

ここで一番の落とし穴は、シュミレーション結果を「そのまま自分たちの上限」と勘違いしてしまうことです。

ツールはあくまで一定の金利や返済年数、ボーナス返済の有無などを前提にしたモデルケースなので、教育費や車の買い替え、老後資金といった将来の支出までは加味されていません。

「ツールがOKと言っているから大丈夫でしょ」と思って全力で借りてしまうと、数年後にじわじわ効いてくるパターンが多いです。

もう一つの落とし穴は、「借入可能額＝返していける額」と思い込みやすい点です。

実際は、同じ年収でもライフスタイルや家族構成によって安心して返せる額は大きく変わります。

外食が多い家庭と自炊中心の家庭、車が1台の家庭と2台＋ローンありの家庭では、同じ年収でも「住居費に回せるお金」が違いますよね。

ツールの前提条件を必ずチェック

マイホーム予算シュミレーションを使うときは、次のようなポイントを意識して見ると安全度がグッと上がります。

特に、ボーナス払い前提のシミュレーションは注意です。

ボーナスは会社の業績や働き方によってブレやすいので、「ボーナスが出ない年もあるかもしれない」という前提で、基本はボーナスに頼らない計画のほうが安心かなと思います。

シュミレーションは「ざっくりした地図」をくれるツールです。

ゴールまでの道のりを明確にしてくれるものではないので、「ここから自分たちの家計やライフプランに合わせて微調整していくんだ」と思って付き合っていくと、ちょうどいい距離感になりますよ。

【マイホームの予算】年収から考える安全ライン

次に、マイホーム予算と年収の関係をざっくりつかんでおきましょう。

一般的には、住宅ローンの年間返済額が年収のだいたい20〜25％以内に収まっていると、無理のないラインと言われることが多いです。

いわゆる「返済負担率（返済比率）」という考え方ですね。

例えば、年収が400万円なら年間返済額の目安は80〜100万円ほど、月々に直すと約7〜8万円前後。年収600万円なら、年間120〜150万円ほどで月10〜12万円前後、というイメージです。

ここに自己資金を足した範囲が、マイホーム予算としてのスタートラインになってきます。

一方で、住宅ローンの代表的な商品であるフラット35では、「年収に占めるすべてのお借入れの年間合計返済額」の基準を、年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下とする目安を公表しています（出典：住宅金融支援機構「フラット35 よくあるご質問 Q&A番号311」）。

これはあくまで「審査に通るための上限」に近いイメージなので、生活にゆとりを持たせたいなら、自分たちの目標はそれより一段低い20〜25％あたりに置いておくのが個人的にはおすすめです。

このくらいのラインを頭に置きながら、手取り収入や今の家賃、貯金ペースを照らし合わせてみると、「この金額なら気持ちよく払えそうだな」というゾーンがなんとなく見えてくるはずです。

ポイントは、「年収から逆算した数字はあくまで上限の目安」であって、そこまで借りなければいけないわけではない、ということ。

将来の変化も見越して、ちょっと控えめなくらいで考えておくほうが、あとあと気が楽です。

「借りられる額」ではなく「返してもストレスにならない額」を基準にする。この感覚さえブレなければ、大きく失敗するリスクはかなり減らせますよ。

【マイホームの予算】目安に依存しすぎない方がいい理由

ネットや雑誌を見ていると、「年収○○万円なら予算は××万円が目安」といったマイホーム予算の目安の情報が山ほど出てきます。

ざっくり感覚をつかむには便利ですが、ここに依存しすぎるのも危険です。

ここ、ちょっとモヤっとしやすいところですよね。

理由はシンプルで、目安は「平均値」であって「あなたの家計」ではないからです。

世帯年収は同じでも、共働きなのか片働きなのか、子どもの人数や年齢、親からの援助の有無などで、取れるリスクの許容量は全く変わってきます。

持ち家か賃貸か、車が必要な地域かどうか、実家が近くてサポートが得られるかどうかでも、家計の形は全然違います。

もう一つ大事なのが、「目安の数字だけを追いかけると、家の中身（性能や暮らしやすさ）が置き去りになりやすい」という点です。

年収倍率だけを意識して、「この価格帯に収まっているからOK」と判断してしまうと、断熱性能が足りなかったり、収納が少なかったり、暮らし始めてからのストレスが増えてしまうこともあります。

マイホームの予算の目安情報は、使い方さえ間違えなければとても頼もしいものです。

ですが、「私たちはこのゾーンに入っているから大丈夫」と鵜呑みにしてしまうと、思わぬ落とし穴にはまりやすくなります。

「目安→自分たちの家計に置き換え→必要なら調整」という3ステップで柔らかく使いこなしていきましょう。

【注文住宅】予算シュミレーションで見るべき点

注文住宅の予算シュミレーションをするときは、「建物本体価格だけの数字」に注目しすぎないことがとにかく大切です。

広告やカタログの金額は、たいてい建物本体だけの価格になっていて、実際に家が建つまでには、土地代や外構工事費、諸費用がどんどん上乗せされていきます。

「本体価格2,000万円」と聞くと手が届きそうに感じますが、総額では2,600〜2,800万円になっていた…みたいなケースは本当に多いです。

総予算で考えるクセをつける

注文住宅の予算を考えるときは、土地＋建物＋外構＋諸費用を含めた総額で見るのが基本です。

特に土地から探す場合、土地の価格が上がると建物に回せる予算がその分シビアになっていきます。

「土地代をちょっと頑張って駅近を選んだら、建物のグレードをかなり落とさないといけなくなった…」というのも、よくあるパターンです。

注文住宅予算シュミレーションでは、次のような流れでざっくり試算してみるとイメージがつかみやすいです。

例えば、借入額3,500万円＋頭金500万円＝総予算4,000万円というご家庭なら、そのうち5〜8％程度（200〜320万円前後）は諸費用や外構に使う想定で置いておき、残りを「土地＋建物」でどう配分するか、というイメージです。

このときの金利や返済期間は、あくまでモデルケースです。

実際の条件は必ず金融機関や公式サイトで最新情報をチェックし、最終的な判断は専門家と相談しながら決めてください。

ネットのシミュレーションと金融機関の事前審査では結果が違うことも多いので、早めに一度は具体的な数字を出してもらうと安心感がぐっと上がりますよ。

注文住宅予算シュミレーションは、「夢を形にしていく楽しい作業」でもあります。

ワクワクする部分とシビアな数字の部分、その両方をバランスよく見ていくためにも、本体価格だけで判断しないという意識を常に持っておくのがおすすめです。

【住宅ローン】予算の決め方で最初に確認すること

住宅ローンの予算の決め方で、私が一番大事だと思っているのは「いくら借りられるか」ではなく「毎月いくらまでならストレスなく返せるか」を先に決めることです。

ここを曖昧にしたまま話を進めると、後半で一気に苦しくなります。

「借入額ありき」で家づくりを進めると、どうしても最後に家計がきつくなりやすいんですよね。

現在と将来の支出を書き出す

まずは、今の家賃や毎月の固定費に加えて、今後増えそうな支出を書き出してみましょう。

教育費、車の維持費や買い替え、趣味や旅行、老後資金など、ざっくりで構いません。

「エクセルが苦手…」という場合は、紙とペンで十分です。

1カ月の家計簿というより、「これから10〜20年でお金を使いそうな大きなイベント」をざっくり並べてみるイメージでOKです。

ここに、「今の家賃＋いくらまでなら生活を楽しみながら返せるか」という感覚をのせて、毎月の返済上限を決めていきます。

例えば、「今の家賃が7万円で、子どもが小さいうちは教育費もそこまでかからないから、＋2万円までなら許容できる」と決めたら、月9万円を目安にシミュレーションしてみる。

ここで出てくる借入額が、あなたにとってのリアルな上限に近い数字になります。

ボーナス払いをどう考えるか

もうひとつ大事なのが、ボーナス払いをどう扱うかです。

ボーナス払いを多めに設定すると、毎月の返済額をグッと抑えられるので、一見「楽そう」に見えます。

ただ、ボーナスは会社の業績や働き方に左右されやすく、「もらえる前提」で計画してしまうのはリスクもあります。

こうした視点で見てみると、基本は「ボーナス払いゼロ」でシミュレーションし、どうしても必要なときだけ少額をボーナス払いに回すくらいがちょうどいいかなと思います。

住宅ローンは、「目いっぱい借りるための仕組み」ではなく、「安心して暮らし続けるための道具」です。

毎月の返済額を先に決め、そこから逆算して借入額を決める。

この順番さえ守っていれば、数字が多少前後しても大きな失敗にはつながりにくくなりますよ。

家づくりの予算の決め方で失敗しない進め方

ここからは、「金額そのもの」よりも「決める順番」にフォーカスしていきます。

注文住宅の予算を年収や土地込みでどう整理するか、共働きの家購入予算がなぜブレやすいのか、新築の決め方とセットで見ていきましょう。

順番を間違えると、同じ年収・同じ予算でも結果がまったく違ってくるので、ここはじっくり押さえておきたいところです。

【注文住宅の予算】年収と返済比率の考え方

注文住宅予算を年収から考えるとき、よく出てくるのが「年収の5〜6倍くらいまでが目安」という話です。

例えば年収600万円なら、注文住宅予算は3,000万〜3,600万円くらい、といったイメージですね。

これはあくまで「このくらいまで借りている人が多いですよ」という実態をならした数字です。

ただ、この「年収倍率」もやはり目安にすぎません。

より実務的には、年収に対する返済比率と、共働きかどうかの安定度、今後のライフプランをセットで見ていく必要があります。

たとえば同じ年収600万円でも、子どもが1人の家庭と3人の家庭では、これから必要になる教育費のボリュームが違いますし、親の介護が近いかどうかでも、余裕資金のラインが変わってきます。

共働きか片働きかで見える景色が変わる

例えば共働きで年収600万円と、片働きで年収600万円では、リスクの取り方が変わってきます。

共働きの場合は収入源が2つあるぶん安心感はありますが、出産や育児、転職などで片方の収入が減る可能性も考えておきたいところです。

一方で、片働き家庭は収入源が1つのぶん無理はしづらいですが、その分「使い道の優先順位」を決めやすいというメリットもあります。

注文住宅予算年収の目安としては、「片働きになってもギリギリ回せるかどうか」をひとつのチェックポイントにしておくと、将来の変化にも耐えやすくなります。

実際のシミュレーションでは、共働き時の年収と、片働き想定の年収の両方で返済負担率を出してみると、かなりイメージが変わるはずです。

注文住宅は、家そのものの金額も大きいですが、「それに合わせて人生プランをどう組むか」という視点が同じくらい大切です。

年収倍率だけでなく、「どんな暮らし方をしたいか」「どんなリスクなら許容できるか」まで含めて、注文住宅予算年収を考えていきましょう。

【注文住宅の予算】土地込みで発生する隠れ費用

土地から探す前提の注文住宅の場合、「土地込みでこのくらいの予算でいけるだろう」と考えたところから、じわじわ予算オーバーしやすいポイントがいくつかあります。

特に、「建物＋土地の価格」だけに意識が向いていると、あとから出てくる費用に驚きやすいです。

土地込み予算で見落とされがちな項目

これらは「土地＋建物」とは別枠で積み上がってくるので、注文住宅予算土地込みで考えるときは、最初から数％〜1割程度は「その他費用」として確保しておくと安心です。

「外構は最低限でいいや」と思っていても、いざ打ち合わせを始めると、駐車スペースのコンクリートや境界フェンスなど、必要最低限だけでもそれなりの金額になってきます。

「土地込みで〇〇万円」と聞くと一見わかりやすいですが、その内訳を「土地・建物・その他費用」に分解して見ていくことで、ぐっとリアルになります。

隠れ費用にあとから驚かないように、最初から「その他費用の箱」を予算内に作っておきましょう。

【注文住宅の予算】目安では分からない仕様差

注文住宅予算目安には、「延床面積×坪単価」でざっくり計算する方法もあります。

ただ、坪単価は「どこまでの仕様を含んでいるか」で大きく変わるので、ここも注意が必要です。

数字だけを見ると比較しやすく見えるのですが、実は中身が全然違っていた…というのもよくある話です。

同じ坪単価でも中身が違う

例えば、断熱性能や耐震等級、窓のグレード、キッチンやお風呂の標準仕様などによって、「坪単価60万円」と「坪単価80万円」でも実際の性能差や住み心地はかなり違ってきます。

床材が無垢なのかフロアタイルなのか、外壁がサイディングなのか塗り壁なのか、標準の設備ラインナップはどのグレードか…といった要素が、坪単価の中にギュッと詰め込まれているイメージです。

なので、注文住宅予算目安を見るときは、「どこまで標準で入っている金額なのか」をセットで確認するのがとても大事です。

標準では窓のグレードが低く、断熱性能を上げようとするとオプション費用がどんどん乗っていくようなケースだと、最初の坪単価は安く見えても、最終的な総額はそれほど変わらない…なんてこともよくあります。

注文住宅予算目安をうまく使うコツは、「金額＋性能＋標準仕様」の三点セットで比較することです。

金額だけを見て選ぶのではなく、「この価格でこの性能なら納得できる」「長い目で見てもコスパがいい」と感じられるかどうかを、ぜひ大事にしてみてください。

そうすると、「安さを追いかけすぎて後悔する」というパターンをだいぶ避けやすくなります。

共働きは家の購入予算が変動しやすい理由

共働きのご家庭は、家購入予算を考えるとき「世帯年収が高いから、けっこういけるかも」と感じやすい一方で、予算がブレやすい側面もあります。

ここは、共働きならではの難しさでもあり、強みでもあります。

ライフイベントで収入も支出も大きく動く

共働き家購入予算が変動しやすい主な理由は、出産や育児、転職などのライフイベントで、収入と支出の両方が大きく動きやすいからです。

片方が育休に入ると一時的に収入が減りますし、保育料や習い事の費用も増えていきます。

さらに、時短勤務や在宅ワークへの切り替えで手取りが変わることもありますよね。

共働きの場合こそ、「フルで働いている今の収入を前提にしない」ことが大事です。

片方がパート勤務になったケースや、一時的に休職したケースでも回せるかどうか、少し厳しめに想定してみてください。

「今は余裕があるから大丈夫」ではなく、「いざというときでもなんとかなるライン」で考えておくと、心の余裕もまったく違ってきます。

家計の見える化でブレを抑える

共働き家購入予算を安定させるには、家計の「見える化」がかなり効きます。

ざっくりでもいいので、次のような視点で整理してみてください。

このあたりが見えてくると、「世帯年収〇〇万円だから、このくらい大丈夫でしょ」ではなく、「私たちの暮らし方だと、このあたりがちょうどいい」という自分たちなりのラインが見えてきます。

共働きだからこそ持てる「収入の厚み」は、家づくりにとって大きな武器です。

ただ、その武器をフルスイングしすぎると、あとから体力が尽きてしまうこともあります。

「フルパワーの7〜8割くらいで計画する」くらいの感覚で家購入予算を決めておくと、長く安定して暮らしやすくなるはずです。

新築の場合の決め方と予算調整の正しい順番

ここまでの話を一度まとめると、新築の決め方と予算の関係で一番大事なのは、「金額をガチガチに固定してから動かないこと」です。

家づくりは進める中で必ず条件が変わるので、予算もそれに連動して微調整していく前提でいたほうが自然です。

ただし、「どの順番で変えていくか」はしっかり決めておいたほうが、ブレにくくなります。

おすすめの順番はこの3ステップ

この順番で進めると、「理想の間取りに一目惚れしてから、ムリヤリ予算を合わせにいく」という逆転現象を避けやすくなります。

最初の段階ではざっくりした上限だけ決めておいて、打ち合わせや見積もりの中で、必要なところにメリハリをつけていくイメージですね。

住宅展示場の活用について詳しく知りたい場合は、住宅展示場に行ってはいけないと言われる理由と知っておくべき対策もチェックしておくと、営業との付き合い方や予算の守り方がイメージしやすくなると思います。

また、全体のスケジュール感が不安な場合は、家づくりのスケジュール表で流れと期間をわかりやすく整理もあわせて確認しておくと、「いつまでに何を決めるのか」が見えやすくなります。

逆に、この順番が崩れるとどうなるかというと、こんな感じのパターンが多いです。

こうした失敗パターンを避けるためにも、「月々の返済上限 → 住宅会社・工法の候補 → 実際の見積もりで微調整」という流れを意識しておくと、とても進めやすくなりますよ。

家づくりの予算の決め方に関するよくある質問

Q1. 家づくりの予算の決め方で最初にやるべきことは何ですか？

A. 最初にやるべきことは「無理なく返せる毎月の返済額」を決めることです。借入額を決める前に、自分たちの家計とライフプランから逆算するのが失敗を防ぐ最重要ポイントです。

Q2. 年収から見た安全な家づくり予算の目安はどれくらいですか？

A. 一般的には返済負担率が年収の20〜25％以内に収まる範囲が安心ラインとされています。同じ年収でも家族構成や将来の教育費などで適正額は大きく変わるため、あくまで参考値として扱うのが安全です。

Q3. 注文住宅で総予算を考える際に見落としやすい費用はありますか？

A. 地盤改良費、外構工事、給排水引き込み、登記・ローン手数料、カーテンや引っ越し費などの諸費用は見落とされがちです。建物本体価格だけで判断せず、土地＋建物＋諸費用を含めた総額で考えることが重要です。

Q4. 共働き家庭が家づくり予算を決める際の注意点は何ですか？

A. 共働きの世帯年収を前提に借入額を最大化すると、片働きになった場合に家計が急激に苦しくなるリスクがあります。共働き・片働きの両方の収入パターンで返済比率をチェックするのがおすすめです。

Q5. 住宅展示場に行く前に準備しておくべきことは何ですか？

A. 毎月の返済上限・総予算の目安・土地と建物の配分イメージを固めておくことが重要です。これを決めずに展示場へ行くと、理想のプランに流されて予算オーバーしやすくなります。

家づくりの予算の決め方を押さえた最終まとめ

最後に、家づくり予算の決め方について、もう一度大事なポイントだけ整理しておきます。

ここまで読んできて、「ちょっと情報が多かったな…」という感覚があるかもしれませんが、まずはこのあたりだけ押さえてもらえれば大丈夫です。

家づくり予算の決め方は、知識があるかどうかで結果が大きく変わります。

そして、住宅展示場や営業担当と会う前に、こうした考え方をざっくり整えておくだけで、見積もりや条件の交渉がかなりやりやすくなります。

ファーストコンタクトの前に情報武装しておくかどうかが、その後の流れを大きく左右するイメージです。

この記事で紹介した金額や比率は、すべて一般的な目安です。

金利や住宅ローンの条件、各種制度は日々変わるため、正確な情報は必ず金融機関や公式サイトで最新の内容を確認し、最終的な判断はファイナンシャルプランナーや住宅会社の担当者など専門家に相談してください。

あなたとご家族にとってちょうどいいラインを、一緒に探していきましょう。

まずは「毎月いくらまでなら気持ちよく払えるか」から考えてみるところが、後悔しない家づくりのスタートラインかなと思います。

そして、そのラインの中で「どんな暮らし方を実現したいか」をイメージしていくと、数字も家のイメージも、ぐっとクリアになってくるはずです。

適正予算が決まったら、次は「その予算で建てられるメーカー選び」や「土地探し」に進みます。

「お金のことは整理できたけど、次は具体的にどう動けばいいの？」という方は、以下の注文住宅の完全攻略ガイドをご覧ください。

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まずは「資料請求・来場予約の前にやること（順番）」だけ押さえておけばOKです。

そのうえで、メーカー選びや予算の考え方を第三者に整理してもらいたい方は、相談所を“次の選択肢”として使うのもアリです。