一条工務店で土地込み4000万円は現実的？年収500万で建てる条件

こんにちは。ヤネウラログ、運営者のイエ吉です。

一条工務店で土地込み4000万円くらいで家を建てたいけれど、実際に足りるのか、そもそも現実的なのか……ここ、かなり気になりますよね。

ネットで一条工務店の土地込み4000万円の相場や土地込み3000万円台や3500万円台で建てた事例、一条工務店の土地探しのサービス、土地込み4500万円との違い、頭金なしで年収500万前後でも大丈夫なのか、といった情報を検索している方も多いと思います。

ただ、同じ一条工務店でも、土地込み4000万円では「全然足りない」という人もいれば、「地方なら意外と収まった」という声もあって、結局どれを信じればいいのか分かりにくいんですよね。

しかも土地込みの総額には、建物代だけじゃなくて土地代や付帯工事費、諸費用までいろいろ混ざってくるので、なんとなくの感覚だけで判断すると、後から「あれ、思っていたよりきつい…」となりがちです。

そこでこの記事では、「一条工務店で土地込み4000万円って現実的？」というテーマを、土地込みの相場感や年収とローンのバランス、土地込み3000万〜3500万円との違い、一条工務店のハウスメーカーとしての特徴も踏まえながら、できるだけ分かりやすく整理していきます。

読み終わるころには、「一条工務店で土地込み4000万は自分たちにとってどんなラインなのか」「土地、建物、諸費用をどう配分すればいいのか」がかなりクリアになってくるはずです。

あなたの家づくりのモヤモヤを一緒にほぐしていけたらうれしいです。

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一条工務店の土地込み4000万円は現実的か

まずは「土地込み4000万円」という数字そのものが、どれくらい攻めているのかをざっくり整理していきます。

ここをふわっとさせたまま進めてしまうと、あとで仕様やオプションを決めるときに、毎回ブレてしまいやすいんですよね。

最初に「自分たちにとっての4000万円」がどんな位置づけなのか、感覚ではなく数字でイメージしておくと、そのあとの商品選びや土地探しもかなりラクになります。

年収500万円で返済できる目安

返済負担率という考え方

相談を受けていると、年収500万円前後で土地込み4000万円を狙いたい、というケースがかなり多いです。

このあたりのラインだと、「銀行が貸してくれる額」と「生活に無理のない額」がけっこうズレやすいので、最初に考え方の軸をそろえておきましょう。

よく使う目安が、住宅ローンの返済負担率です。

ざっくり言うと、年収に対する年間返済額の割合ですね。

金融機関側の審査では30％前後までOKと言われることも多いですが、生活者目線で見ると、理想は「手取りベースで20〜25％くらい」までに抑えておくのが安心かなと思っています。

メガバンクの解説でも、無理なく返済するための返済比率として「手取り収入の20〜25％程度」が一つの目安とされています（参考：住宅ローンの理想的な返済比率の目安とは？計算方法と借り入れを検討する際の注意点を解説！）。

手取りベースで考える理由

例えば年収500万円だと、手取りは家族構成や社会保険料によって変動しますが、おおよそ400万円前後というケースが多いです。

額面年収ではなく手取りで考えるのは、実際に家計に流れ込んでくるお金でローンを返していくからですね。

ここを額面だけで見てしまうと、「思ったより手元に残らない…」となりやすいです。

この手取り400万円をベースに、返済負担率20〜25％のラインを計算してみると、

くらいが、「毎月のローン返済として無理なく付き合いやすい範囲」になってきます。

ここには車のローンや教育費、保険料、将来の貯金なども絡んでくるので、すでに他のローンがある場合はもう少し抑えめに見るイメージですね。

シミュレーションでざっくり借入額をイメージ

次に、この「毎月6.5〜8万円前後」というラインから、ざっくり借入額を逆算してみます。

金利0.5〜1％台・35年ローンといった条件を入れると、

といったゾーンが一つの目安になってきます（細かい数字は返済期間や金利条件で変わります）。

こうやって見てみると、年収500万円単独で「フルローン4000万円」は、返済比率30％にかなり近づくラインだとイメージできると思います。

もちろん共働きで世帯年収600万〜700万円になれば話は変わりますが、「単独500万円で4000万円フル」はやっぱり攻め気味かな、という感覚です。

数字だけに振り回されないコツ

あたりを落ち着いて見ておくことです。

「月々いくらなら心理的にも家計的にもラクか」を先に決めて、その範囲に収まるローン総額を逆算するイメージで考えると、ブレにくくなります。

予算の決め方をもう少しじっくり整理したい場合は、家づくりの予算の決め方と年収別の総額の考え方も参考になると思います。

年収別のざっくりラインを知っておくと、「うちはどのゾーンかな？」がかなり見えやすくなりますよ。

3500万円との違いと予算感

たった500万、されど500万

次に、「土地込み3500万円」と「土地込み4000万円」の違いをイメージしてみましょう。

数字だけ見ると「500万円しか変わらないじゃん」と思うかもしれませんが、住宅の世界ではこの500万円がかなり大きいです。

建物のグレードをワンランク上げられるか、土地のエリアを一段階良くできるか、くらいの差が出てきます。

のようなバランスをイメージしておくと分かりやすいです（地域や時期によって変わります）。

月々の返済額で見るとどれくらい違う？

500万円の差を35年ローン・金利0.6％前後で考えてみると、ざっくり月々約13,000〜14,000円くらいの違いになることが多いです。

「なんだ、それくらいならいけそう」と感じるかもしれませんが、

といったことを考えると、やっぱり軽くは扱えません。

逆に言うと、「月々＋約14,000円なら、より自分たちらしい家になる」とハッキリ言えるなら、その500万円を増やす価値があるとも言えます。

土地込み3500万をベースラインにする意味

土地込み3500万円だと、建物は30坪前後＋シンプルめな仕様、土地は少し郊外寄りにすることで、年収500万〜600万円ゾーンでも「割と現実的」になってきます。

土地を駅から1〜2駅ずらす、バス便も候補に入れてみる、といった工夫で選択肢が増えるイメージです。

そこから「やっぱり通勤時間的に、もう1段階駅に近い方がいい」「子どもの通学を考えると、学区を変えたくない」といった優先順位がはっきりしてくると、「じゃあ土地込み4000万円まで広げてもいいかな」「いや、3500万円で抑えて、その分旅行や教育費に回そう」といった判断がしやすくなります。

グレードアップに使うのか、場所に使うのか

といった選択肢が増えてきます。

その分、月々の返済も数万円レベルで変わることもあるので、「ライフスタイル的に本当に必要なグレード差なのか」を落ち着いて見極めていくのが大事なところです。

私の感覚としては、「通勤時間が片道＋10分伸びる代わりに、建物にもう少しお金をかけられる」のか、「建物は少しシンプルにしてでも、毎日の通勤・通学を楽にしたい」のか。

このあたりを夫婦でじっくり話してみると、3500万円と4000万円のどちら寄りにするかが見えやすくなりますよ。

家だけ土地抜きの総額イメージ

土地を持っている人の「4000万円」

一条工務店で検討していると、「家だけで4000万円いった」という声も見かけますよね。

ここで言う家土地抜き、つまり建物のみ4000万円のケースは、かなり性格の違う予算帯です。

「すでに土地を持っているかどうか」で、同じ4000万円でも家づくりの世界がガラッと変わると言ってもいいくらいです。

例えば、土地はすでに持っている建て替えや、親の敷地内に建てるパターンだと、総予算4000万円をまるっと建物に振れるので、

といった構成が見えてきます。

いわゆる「一条らしさ全部盛り」に近いゾーンですね。

家だけ土地抜き4000万円の内訳イメージ

家土地抜き4000万のケースをざっくり内訳にすると、

といったイメージになることが多いです（あくまで一例です）。

土地代がかからないぶん、建物側でやりたいことをかなり叶えやすいゾーンですね。

土地込み4000万円とのギャップを理解する

言い換えると、土地込み4000万円と、家だけ土地抜き4000万円は、まったく別物の世界観です。

前者は「土地・建物・諸費用をどう配分するか」というパズルですが、後者は「建物だけでどこまでこだわるか」という話になります。

同じ金額でも、悩みどころが全然違うんですよね。

建物だけで4000万円を考えている場合は、土地込みの話とは切り分けて、

といった観点で、「建物にどこまで投資するか」を考えるのがおすすめです。

建物だけの4000万円クラスがどんな位置づけになるかを整理したい場合は、積水ハウス寄りの例になりますが、考え方として近い部分も多いので建物だけで4000万円だと積水ハウスは無理？広さ・仕様と予算の現実も参考になるはずです。

この記事では、あくまで「土地込み4000万円」の話にフォーカスしつつ、必要に応じて家土地抜きのパターンもちらっと触れていきます。

40坪の見積もりで見える現実

「とりあえず40坪」はかなり贅沢ライン

一条工務店を検討していると、アイスマートの40坪前後でイメージを膨らませる方が多いです。

家族4人でゆとりのあるLDK、広めの主寝室、子ども部屋2つ、＋αで書斎やランドリールーム……と考えていくと、自然と40坪くらいになってくるんですよね。

ただ、「アイスマートで40坪＋土地込み4000万円」は、正直かなりハードモードだと感じています。

理由はシンプルで、アイスマートの性能と標準装備を維持したまま40坪を確保すると、建物側だけでかなりのボリュームになるからです。

40坪アイスマートのざっくり相場

最近の相場感でざっくり言うと、アイスマートで40坪を建てる場合、

といった構成になりやすく、建物だけで3500万〜4000万円近くに乗ってくるケースもめずらしくありません。

ここに消費税もかかるので、見積書を開いてみると「あれ、もう土地の予算がほとんど残っていない…」となりがちです。

30〜35坪にギュッとまとめるという選択肢

といった工夫がほぼ必須になってきます。

「40坪かどうか」よりも、「自分たちの暮らしに必要なスペースがどれくらいか」に一度立ち返って、間取りの優先順位を整理していくのがおすすめです。

といった工夫をすると、30坪台前半でもかなり使い勝手のいい間取りになります。

「40坪ありき」ではなく、「必要な機能を優先順位順に並べていく」と、結果的に35坪くらいに落ち着いた、というケースも多いですよ。

40坪が本当に必要かを一度疑ってみる

「なんとなく40坪くらいはほしい」と思っている場合は、

を一度じっくり考えてみるといいかなと思います。

「広さ」より「質」に振った方が、トータルの満足度が高くなるケースもかなり多いので、ここはぜひ夫婦でゆっくり話してみてください。

土地と建物の配分を整理

「土地＋建物＋諸費用」を切り分ける

土地込みの話をするときにいちばん大事なのが、土地・建物・諸費用の3つをちゃんと分けて考えることです。

「土地込み4000万円」と聞くと、なんとなく「土地＋建物」で4000万円、とイメージしがちですが、実際には諸費用もけっこうなボリュームになります。

ざっくりした目安として、

といったバランスをイメージしておくと、話が整理しやすくなります（こちらもあくまで一例の目安です）。

諸費用には何が含まれる？

諸費用とひとことで言っても、中身はいろいろです。

あたりですね。

これらを合計すると、物件価格の5〜10％程度になることが多いので、土地込み4000万円の場合、400万円前後は「土地でも建物でもなく、周辺費用に消えていくお金」として見ておく必要があります。

配分のざっくりルールを決めておく

土地の価格が高いエリアだと、この「土地1000万〜1200万円」がかなり厳しくなってきます。

一方、地方都市や郊外寄りのエリアなら、土地800万〜1000万円のラインも十分狙えます。

その分、建物やオプションに回せるお金が増えるので、「どのエリアを選ぶか」＝「建物にどれだけ回せるか」につながってくるイメージですね。

といった形で、建物側で調整することも多くなります。

「土地」「建物」「諸費用」の3つのつまみを、どこまで動かせるかを把握しておくと、営業さんの提案も冷静に見られるようになりますよ。

一条工務店で建てる土地込み4000万円の予算戦略

ここからは、実際に一条工務店で土地込み4000万円を狙うときに、どんな商品や間取りの選び方が現実的なのかを見ていきます。

「4000万円だから無理／余裕」といったざっくり評価ではなく、条件ごとにシナリオを分けて考えていきましょう。

商品ラインナップと土地価格、あなたの家計のバランスをつなぐイメージで読んでもらえると、すっと入ってくると思います。

ハグミーで抑える建物費用

ハグミーがハマる世帯像

土地込み4000万円のラインで、いちばん現実的に選択肢に入りやすいのが、規格住宅のハグミーです。

ハグミーは坪単価をかなり抑えた商品なので、25〜27坪前後のプランであれば本体価格を1500万〜1600万円台に、30坪前後でも1800万円前後に収めやすいのが特徴です。

といったご家庭には、かなりハマりやすい商品だと感じています。

建物を2100万〜2200万円くらいに抑えられれば、土地予算として1000万ちょっとを確保しつつ、諸費用もなんとか収まるラインが見えてきます。

年収500万円前後で土地込み3500万〜4000万円ゾーンを狙うなら、ハグミーはかなり有力な選択肢になります。

ハグミーのメリットをもう少し深掘り

「とにかく何でも自由に決めたい」というタイプよりは、「ある程度、いい感じに決めておいてほしい。その中で細かいところだけこだわりたい」というタイプに向きやすいですね。

ハグミーの注意点と後悔しないコツ

個人的には、ハグミーはi-smartに比べて断熱材の厚みが異なるため、全館床暖房は優先度高めで考えたいところです。

一条工務店を選ぶ理由として「どの部屋も冬に寒くない」というポイントはかなり大きいので、ここを削りすぎると満足度が下がりやすい印象があります。

あたりを意識してみてください。

「ハグミーだから妥協する」のではなく、「ハグミーの枠の中で、自分たちにとって大事なところにちゃんとお金をかける」という発想でいくと、満足度の高い家になりやすいですよ。

アイスマート40坪の限界

性能も広さも…は、やっぱり高望み？

次に、人気の高いアイスマートで40坪を検討しているケースを見てみます。

アイスマート40坪自体は、とても魅力的なプランになりやすいですし、「どうせ建てるならここまでやりたい」と思う気持ちもすごく分かります。

ただ、土地込み4000万円という枠との相性は正直あまり良くありません。

アイスマートの強みである超高断熱・高気密、トリプル樹脂サッシ、全館床暖房などの装備は、そのままコストにも反映されます。

そこに40坪という面積が乗ると、どうしても建物価格が膨らみやすいんですよね。

アイスマート40坪＋土地込み4000万円の現実

さきほど触れたように、アイスマートで40坪を建てると、仕様次第では建物だけで3000万円台後半に届くこともあります。

といった展開になりがちです。

土地込み4000万円という枠の中で、アイスマート40坪を「ちゃんとした仕様」で建てようとすると、かなりの確率でどこかに無理が出てきます。

発想を変えてみる選択肢

逆に、どうしても土地込み4000万円の枠から外れたくないのであれば、

といった方向に舵を切る必要があります。

ここでのポイントは、「アイスマートがダメ」という話ではなく、「アイスマート40坪」という組み合わせ自体が土地込み4000万円とズレやすいということです。

性能にどこまでこだわるかと同時に、総額の枠をどこまで広げられるかをセットで考えてみてください。

アイスマートを選ぶなら

といったどれかの条件を満たしていると、かなり現実的になります。

「アイスマートに住みたいのか」「一条で性能の高い家に住みたいのか」「予算を守りたいのか」。

ここを整理していくと、自分たちに合ったラインが見えてきますよ。

地域別に変わる土地予算

同じ4000万でも、エリアで別世界

同じ一条工務店でも、建てられる家のレベルは「土地代」でかなり変わります。

土地込み4000万円という同じ総額でも、

といった差が当たり前にあります。

という状況になりやすいです。

「駅徒歩10分以内」「旗竿地はNG」「南向き限定」など条件を盛りすぎると、一気に選択肢が狭まってしまいます。

エリアを少しずらすだけで変わることも

一方、土地が比較的手ごろなエリアであれば、土地1000万前後でも十分選択肢が出てきます。

といった形で、一条工務店らしい「性能と標準装備の厚み」を活かした家づくりがしやすくなります。

といったケースはよくあります。

「通勤・通学の負担」と「家そのもののグレード」のどちらを優先したいかを整理しておくと、エリアの絞り方も見えてきますよ。

土地探しと建物計画はセットで考える

土地探しから含めて何から始めればいいか分からない場合は、全体の流れをまとめた家づくりは何から始める？最初の3ステップも合わせて読んでおくと、頭の中がかなり整理されるはずです。

「土地だけ見続けて疲れてしまった…」という状態になる前に、建物側とのバランスを一度立て直してみてください。

予算に不安なら相談も検討

「なんとなく大丈夫でしょ」は危険サイン

ここまで読んでみて、「うちの年収と希望エリアだと、土地込み4000万円は攻めすぎかな…？」と感じた方もいると思います。

お金の不安を抱えたまま家づくりを進めると、仕様のひとつひとつが全部ストレスになってしまうので、どこかのタイミングで一度、第三者に数字を見てもらうのがおすすめです。

逆に、「なんとなく大丈夫でしょ」と思っているときほど、冷静にチェックしてもらった方がいいことも多いです。

あとから「教育費のピークと住宅ローンのピークが丸かぶりしていた」と気づくと、かなりしんどいですからね。

誰に相談すればいい？

など、「ローンをたくさん組ませること」がゴールではない人に見てもらうと安心です。

「月々いくらなら気持ち的にラクか」「教育費や老後資金をどれくらい見ておくか」といった話も含めて整理してもらえると、土地込み4000万円が自分たちにとってどんな立ち位置なのかが、かなりクリアになります。

最近は、オンラインで気軽に相談できる窓口も増えてきました。

1回だけライフプランを一緒に棚卸ししてもらうだけでも、「うちはこの総額までは行っても大丈夫そう」「逆に、ここを超えるとかなりキツいかも」というラインがはっきり見えてきます。

相談するときに準備しておきたいこと

こういった情報があると、単に「この金額なら借りられますよ」という話ではなく、「あなたの人生プランの中で、この総額はどうか」という視点でアドバイスをもらいやすくなります。

「とりあえず4000万円までならなんとかなるでしょ」と進めるのではなく、「自分たちにとってのちょうどいい総額」を一度しっかり言語化しておくことで、家づくり全体のブレがグッと減りますよ。

一条工務店で土地込み4000万円に関するよくある質問

Q1. 一条工務店で土地込み4000万円は現実的ですか？

A. 一条工務店で土地込み4000万円は、地方や郊外で30〜35坪前後＋標準寄りの仕様なら十分狙えるラインです。一方で首都圏の人気エリアや40坪＋オプション盛りだとかなりタイトになりやすいので、まずは「エリアの土地価格」と「欲しい広さ」をセットで確認するのがおすすめです。

Q2. 年収500万円で一条工務店の土地込み4000万円は大丈夫ですか？

A. 年収500万円単独で一条工務店の土地込み4000万円をフルローンにすると、返済負担率が3割近くになることもあり、かなり攻めたラインです。共働きで世帯年収600〜700万円になるか、頭金を多めに入れて借入額を抑えられるなら現実的になりますが、「銀行が貸す上限」ではなく「自分たちが無理なく払える額」で判断することが大切です。

Q3. 一条工務店の土地込み4000万円と3500万円の違いは何ですか？

A. 一条工務店の土地込み4000万円に広げると、3500万円と比べて建物の広さや仕様を少し上げたり、同じ仕様でも土地を駅寄り・人気エリア寄りにできる余裕が生まれます。その一方で月々の返済は1万円台半ばアップすることもあるので、「場所に使うのか」「家のグレードに使うのか」を夫婦で話し合って優先順位を決めるのがポイントです。

Q4. 一条工務店の土地込み4000万円ならハグミーとアイスマイルどちらが向いていますか？

A. 一条工務店の土地込み4000万円前後でバランスを取りやすいのは、建物価格を抑えやすいハグミーと、性能と価格のバランスが良いアイスマイルです。土地に1000万円前後、建物に2500万円前後を配分するイメージで、コンパクトさと価格重視ならハグミー、35坪前後で一条らしい装備も重視したいならアイスマイルが候補になります。

Q5. 一条工務店の土地込み4000万円で失敗しないコツは？

A. 一条工務店の土地込み4000万円で失敗しないコツは、「土地」「建物」「諸費用」を最初にざっくり数字で分けておくことです。たとえば建物2400〜2600万円、土地1000〜1200万円、諸費用400万円前後を目安にしつつ、断熱性能や床暖房、立地など譲れない部分から優先的にお金を配分し、内装や外構は抑えめにすると後悔しにくくなります。

一条工務店で土地込み4000万円で検討するときの考え方まとめ

「無理」「余裕」の二択から抜け出す

最後に、一条工務店で土地込み4000万円をどう捉えるか、ざっくりまとめておきます。

結論から言うと、「一条工務店だから土地込み4000万円は無理」でもないし、「4000万円あれば余裕」でもありません。

地域や土地の価格、建物の大きさや仕様、年収や家計の状況によって、同じ4000万円でも意味合いがまったく変わってきます。

 

一条工務店というブランドの性格

一条工務店は、安さだけで勝負するメーカーではなく、高断熱・高気密や全館床暖房、標準装備の厚みといった「性能込みのコスパ」で選ぶブランドです。

その分、ローコストメーカーと比べると総額は上がりがちですが、光熱費やメンテナンス費用を含めたトータルの住居費として見ると、バランスが取れてくるケースも多いです。

「とにかく一番安く建てたい」という軸だと、正直あまり相性は良くありません。

といった価値観が強いなら、一条工務店はかなりフィットしやすいと思います。

予算をどう配分するかが勝負どころ

大事なのは、「土地込み4000万だから無理／余裕」とラベルを貼ってしまうことではなく、

を一つずつ整理していくことです。

一条工務店で土地込み4000万円の家を目指すにしても、

といったように、条件ごとに現実的なルートはいくつかあります。

「4000万円」という数字をコントロールする

この記事が、あなたの中で「一条工務店 土地込み 4000万円」という数字を、ただの不安材料ではなく、自分たちでコントロールできる予算のひとつとして捉え直すきっかけになればうれしいです。

繰り返しになりますが、ここで紹介した金額や考え方はあくまで一般的な目安です。

実際の条件は、一条工務店や他社ハウスメーカー、金融機関の公式情報を必ず確認し、最終的な判断はファイナンシャルプランナーなど専門家と相談しながら進めていってくださいね。